朋友
你还记得上次体检是什么时候么？
如果你已经超过一年没有体检了，建议你去做一个全面的身体检查
因为身体健康真的很重要！
如果您近期做过体检
并且您正好想拿着这份体检报告去买重疾险或者医疗险的话
下面的内容讲对您有很大帮助。
我将从“核保医学”的角度
简单为大家做个科普输出
为什么是核保医学而不是临床医学呢？
因为我不是医生啊是保险经纪人啊
先普及个知识
通常保险的核保反馈会有五种：
A.标体承保（朋友，恭喜你，你是天选之子，这是最好的承保结果）
B.加费承保（你的体检数据有异常，风险较大，但是风险可控，保险公司按照核保条例给到加费承保的结论，通常加费费率在5%-30%之间）
C.除外承保（体检数据异常，导致某一类疾病发生理赔的概率非常高。保险公司选择避开这种疾病风险而承担剩余的疾病风险）
D.延期承保（保险公司无法根据数据来判断未来有无风险，所以建议延期再来重新评估）
E.拒绝承保（保险公司觉得风险太高hold不住）
不影响核保结果的项目
普通感冒发烧、阑尾炎、骨折、单次发作肺炎、急性肠胃炎、顺产、剖腹产、
肝回声增强、肝脏质地增粗、胆囊壁欠光滑、脾大正常高限、甲状腺回声不均匀、双肺纹理增强、血压正常高值、肾结晶
慢性鼻炎、鼻窦炎、鼻甲炎、鼻中隔偏曲，
眼睛屈光不正（非高度近视，＜度）
龋齿、牙结石等普通牙齿异常
颈椎或曲度变直或轻度骨质增生
乳腺（小叶）增生
TCT显示呈轻度反应性细胞改变
单纯轻度脂肪肝
痔疮
常见异常体况：
甲状腺结节
建议进一步去做甲状腺分级超声
TI-RADS1-2类在部分保险公司可以标体承保
TI-RADS3类是除外承保
TI-RADS4类很可能是延期承保
（如果甲状腺结节＜5毫米，形状规则，边界清晰，纵横比＜1，没有钙化，没有回声，没有异常血流信号，基本上可以标体承保！）
甲亢或甲减
服药后甲状腺功能恢复正常已有一年，且无并发症无结节占位，大概率可标体承保
甲状腺弥漫性病变或桥本甲状腺炎
若甲状腺的五项健康情况检查数据（甲状腺素、三碘甲状腺原氨酸、促甲状腺素、游离甲状腺素和游离三碘甲状腺原氨酸）都正常的话，大概率标体承保
乳腺结节
情况同甲状腺结节，做乳腺分级超声
肝囊肿
最大直径小于5厘米大部分可以标体承保，大于5厘米要除外承保
（也有保险公司核保更加严格要求4厘米或者3.5厘米）
轻中度脂肪肝
如果功能性指标正常，肝脏超声中没有结节或者囊肿，不携带肝炎病毒，
那么标体承保概率很高
肝血管瘤
最大直径小于5厘米大部分可以标体承保，大于5厘米要除外承保
（也有保险公司核保更加严格要求4厘米或者3.5厘米）
肾囊肿
如果单侧单发且直径小于5厘米，部分保险公司可以标体承保
（有些保险公司核保更严格，会要求4厘米或3.5厘米）
如果是双侧肾都有囊肿，很大可能性会除外承保
肾结石
小于1厘米，肾功能和尿常规正常，无肾积水，可标体承保
高血压
90-以内，大部分可标体承保
超过这个数值，加费、延期和拒保都有可能
轻度血脂高
胆固醇＜7，甘油三酯＜3可标体承保
个别公司核保政策会更宽松，胆固醇＜8，甘油三酯＜4
尿酸高
尿酸＜且肾功能正常无痛风症状，则标体承保
个别公司核保政策可宽松至或者
胃炎
慢性浅表性胃炎和非萎缩性胃炎可标体承保
慢性萎缩性胃炎可能会加费、除外或者延期承保，不同公司政策不一样
胆囊息肉
若息肉＜7毫米或者＜1厘米可标体承保
有些保司核保政策是看息肉的体积变化，若半年内体积无变化则是标体承保
子宫肌瘤
正常情况下单个体积小于5厘米且无贫血腰疼等其他症状或术后病理为良性则可标体承保
个别保险公司要求小于4厘米或者6厘米
宫颈炎/宫颈囊肿
TCT正常或轻度炎症标体承保
（有些保险公司会要求HPV同时呈现阴性）
宫颈上皮内瘤变
如果CIN1级或2级且手术后半年TCT正常或中轻度炎症，同时HPV阴性，可标体承保
如果CIN3级很可能拒保
常见延期承保情况
新发肺结节
尿蛋白或尿潜血
不明性质的肿块或淋巴结肿大
精神类疾病
（比如抑郁症就属于精神类疾病，通常可药物治疗。治愈停药后可去专业机构鉴定，证明已恢复正常。那么有些保险公司就能正常承保）
新生儿早产、发育不良等
常见拒保情况
慢性肾炎
糖尿病
心脑血管类疾病
良性脑肿瘤
已经患过重疾险中的重症中症轻症
情况说明
① 体检报告上查不出来的症状，不在本文讨论范围内（比如某些慢性病）
② 保险公司的核保政策非常复杂并且实时在变，针对每一种症状的反馈结果也不尽相同，以上内容仅供参考
如果您的体检报告上有点儿小异常
但是您还是希望能够以最有利于您的方式去投保健康险产品的话
你可以一家一家的保险公司去试！
我可以帮到您！
因为我所在的明亚保险经纪公司与市面上一百多家保险公司合作，
我们保险经纪人，客观中立，不为任何一家保险公司代言
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我国《保险法》第一百一十八条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
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